Tener acceso a instituciones financieras fiables es fundamental para crear patrimonio generacional (link en inglés). Las familias de color, incluidas las latinas, se enfrentan a retos únicos para acceder a estas instituciones.
Les preguntamos a ocho profesionales financieros latinos sobre cómo pueden las instituciones financieras atender mejor a los consumidores latinos y cómo pueden los individuos romper los ciclos dentro de sus familias y comunidades.
Las respuestas han sido editadas para mayor brevedad y claridad. Más información sobre cada profesional de las finanzas a continuación, siguiendo las preguntas.
Las comunidades latinas son algunas de las más expuestas a los préstamos abusivos. ¿Cómo pueden romper los ciclos?
Cindy Zuniga-Sanchez (fundadora de Zero-Based Budget Coaching): “Me crié en una comunidad de bajos ingresos, predominantemente negra y latina, en el Bronx, donde era demasiado común ver anuncios de “dinero rápido” y prestamistas de día de pago. Fui testigo de cómo los miembros de mi comunidad recurrían frenéticamente a estas opciones para pagar sus facturas y otras necesidades que, debido a las tasas de interés abusivas, acababan atrapados en un ciclo de deuda que parecía no tener fin.
“Dos formas en que nuestra comunidad puede romper estos ciclos de préstamos abusivos son realizar operaciones bancarias con instituciones acreditadas y aseguradas y crear un historial crediticio robusto. Hacer negocios con cooperativas de crédito y bancos locales que estén asegurados por la National Credit Union Administration (NCUA, por sus siglas en inglés) o la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC, por sus siglas en inglés) no solo protege los depósitos realizados (por ejemplo, en cuentas de ahorro o corrientes), sino que también proporciona a los clientes acceso a otros productos financieros, incluidos los préstamos personales. Construir un historial crediticio positivo efectuando los pagos a tiempo y utilizando de forma responsable las tarjetas de crédito puede ofrecer aún más opciones para esos momentos en los que se necesita acceder rápidamente a dinero en efectivo.”
Valerie Rivera (planificadora financiera certificada y fundadora de FirstGen Wealth): “Los prestamistas de día de pago perpetúan un ciclo de pobreza al aprovecharse de personas en situación vulnerable.
“Si alguien se encuentra en un aprieto y necesita dinero rápido, es señal de un problema mayor que hay que abordar. El primer paso consiste en pasar de un estado reaccionario a otro proactivo en el que uno tome las riendas de la situación. En primer lugar, haga un inventario de todos y cada uno de los gastos. ¿Qué es lo necesario? ¿Qué gastos se pueden reducir? Busque flexibilidad. Y después, abra una cuenta de ahorro gratuita en Internet para crear un fondo para emergencias (en inglés)”.
Delyanne Barros (Delyanne the Money Coach):“Acabar con los préstamos abusivos en su origen es esencial, pero no es responsabilidad de quienes son víctimas. Afortunadamente, hay organizaciones como la Unión Americana de Libertades Civiles (ACLU), el Centro de Préstamos Responsables y Public Citizen, que buscan una regulación más estricta de las industrias financieras con el fin de proteger a los consumidores. Va a hacer falta un esfuerzo concertado de muchas organizaciones para combatir los esfuerzos de los grupos de presión del sector financiero, que permiten las actuales prácticas depredadoras que vemos hoy en día.
“Una mejor opción para conceder préstamos sería recurrir a una cooperativa de crédito o a un banco comunitario (en inglés). Es mucho más probable que ofrezcan a los particulares tasas de interés más bajas con condiciones de préstamo razonables. Si eso no es posible, considere los programas de ayuda del gobierno en USA.gov o los que ofrece el estado o la ciudad donde vive”.
¿Cómo pueden las personas y familias latinas ayudar a generar confianza en los sistemas financieros dentro de sus comunidades?
Yanely Espinal (autora de “Mind Your Money”): “¡La verdad es que no hay otra forma de generar confianza que ganársela! ¡Se habla mucho del acercamiento a la comunidad, de la sensibilidad cultural y de la inclusión, pero necesitamos ver acciones detrás de todas estas palabras!
“El sistema de calificación crediticia de Estados Unidos debió haberse mejorado hace tiempo. Mis padres inmigrantes no tienen puntaje de crédito hoy en día debido al “poco historial” que tienen con las agencias de crédito. Sin embargo, llevan más de 30 años pagando todos los meses a empresas que les abastecen de electricidad, gas, agua, teléfono e Internet, entre otros servicios. Les dijeron que estas empresas no informan de los pagos a las agencias de crédito porque se consideran tipos de crédito “no tradicionales”. Los pagos del alquiler, las cuentas de apartado y los pagos para el cuidado de niños tampoco se comunican a las agencias de crédito. A fin de establecer la confianza dentro de nuestra comunidad, las instituciones financieras tienen que optar por valorar nuestras formas de vida e incluirlas en los modelos financieros tradicionales”.
Rivera: “La verdadera pregunta es: ¿Cómo pueden los sistemas financieros generar confianza en las comunidades latinas? Un paso es la transparencia y las prácticas imparciales, incluida la eliminación de comisiones abusivas”.
“Otro paso es que las instituciones financieras se comprometan con la comunidad para entender las necesidades y preocupaciones de los latinos. Contraten a empleados que hablen bien el español y que conozcan las necesidades y los retos financieros específicos a los que se enfrentan las personas y familias latinas. Fomentar un lugar de trabajo diverso e inclusivo mediante la contratación de empleados latinos en distintos puestos, incluidos los de liderazgo.
“Las instituciones financieras pueden desarrollar y promover productos financieros asequibles y accesibles para las comunidades latinas de bajos ingresos y desatendidas. Los sitios como NerdWallet son fundamentales porque proporcionan educación en un formato imparcial y accesible. Uno de los elementos clave para generar confianza es reconocer en qué han fallado los grandes bancos en lugar de dejar en manos del particular la responsabilidad de ignorar el mal sabor de boca”.
Carlos Hernandez (fundador y director ejecutivo de Crediverso): “Generar confianza en los sistemas financieros dentro de la comunidad hispana es una tarea que tiene múltiples aristas. He trabajado en el mundo de las finanzas tanto en Latinoamérica como en EE. UU., tanto en Wall Street como al frente de una nueva empresa de tecnología financiera respaldada por capital riesgo y que presta servicios a la comunidad hispana, y puedo dar fe de que el reto surge de una mezcla de razones históricas, culturales y prácticas”.
“Las estrategias orientadas a la comunidad pueden ayudar a abordar estos retos únicos a nivel local, institucional y normativo”.
¿Debiera el patrimonio generacional seguir estando en el centro de las conversaciones sobre finanzas y la comunidad latina?
Maribel Fransisco (fundadora de Our Wealth Matters): “Creo que el tema debería pasar a ser el ‘patrimonio familiar’. En las comunidades latinas todo gira en torno a la familia, que está en el centro de las decisiones importantes. Muchas familias están más preocupadas por el ‘aquí y ahora’: ¿cómo pagamos la comida, ¿cómo pagamos el alquiler, ¿qué hay para cenar? Al centrarnos en el ‘patrimonio familiar’ nos centramos en el aquí y ahora dentro de la comunidad”.
Jannese Torres (creadora y presentadora del podcast “Yo Quiero Dinero”): “Si eres de la primera o segunda generación, es posible que los objetivos monetarios de tus padres no fueran aumentar su patrimonio, sino sobrevivir en un nuevo país e incluso mantener a familiares en el extranjero. Así que la idea del patrimonio generacional, o de dejar dinero para la siguiente generación, es relativamente nueva. Pero también es posible para nosotros, y tenemos muchos más recursos a nuestra disposición que las generaciones anteriores, gracias en gran parte a Internet”.
Louis F. Rosa (creador y presentador del podcast “On My Way to Wealth”): “El patrimonio generacional debe seguir siendo un tema central en la conversación sobre finanzas dentro de la comunidad latina, pero debe ir emparejado primero con la creación de patrimonio, y luego centrarse en cómo continuar eso a través de las generaciones venideras. Uno no puede pasar el testigo si no forma parte de la carrera, así que deberíamos centrarnos primero en cómo crear patrimonio y protegerlo, y después en estrategias para transmitirlo a las generaciones futuras”.
Espinal: “Aunque crear patrimonio generacional es un objetivo que vale la pena, me parece que se ha convertido en una palabra de moda que se utiliza para promocionar todo tipo de productos y servicios financieros, sobre todo en las redes sociales.
“Según un informe de 2022 de Life Happens (en inglés) el 42% de los hispanos de Estados Unidos tiene seguro de vida, mientras que los datos de la Oficina del Censo de Estados Unidos muestran que solo el 28.3% tiene cuentas de inversión para la jubilación. Esto significa que nuestra comunidad está más preparada para la muerte que para la vida. Esto me motiva a seguir educando a mi comunidad y ayudarles a entender que el patrimonio generacional empieza por cuidarse financieramente a uno mismo para que sus hijos no se vean agobiados por sus necesidades en la jubilación.
“Me enorgullezco de dar prioridad a los valores culturales que me enseñaron, como la generosidad, el apoyo a la comunidad y el cariño y cuidado a mi familia. Al mismo tiempo, reconozco la importancia de ser transparente con mi familia sobre lo que no puedo hacer por ellos financieramente debido a mis propios objetivos y planes para mi futuro financiero. En mi opinión, debemos equilibrar el concepto de patrimonio generacional con un enfoque integral de la planificación financiera, que incluya no solo asegurar el futuro de nuestra familia mediante un seguro de vida, sino también dar prioridad a nuestro bienestar financiero presente e individual. Esto significa crear un plan para la jubilación (en inglés), con ventajas fiscales, invertir a tiempo y con frecuencia para hacer crecer nuestro patrimonio a lo largo de nuestra vida, y buscar activamente oportunidades económicas y educación para avanzar en nuestro potencial de ingresos y en nuestros objetivos de negocios”.
Cara Smith y Pamela de la Fuente, del equipo de NerdWallet, han contribuido a este informe.
Más información sobre los influencers
Delyanne Barros: Delyanne the Money Coach
Barros es la presentadora del podcast “Diversifying” de CNN. Como mucha gente, se sentía confundida y frustrada a la hora de administrar su dinero. Había acumulado una deuda de $150,000 en préstamos estudiantiles y apenas entendía su 401(k). En 2020, liquidó todas sus deudas y lanzó Delyanne the Money Coach LLC para ayudar a los demás a crear patrimonio generacional. Instagram: @delyannethemoneycoach
Yanely Espinal: MissBeHelpful
Yanely Espinal es una máquina de energía nacida en Brooklyn. Su libro, “Mind Your Money: Insightful Stories and Strategies to Help You Reach Your #MoneyGoals”, se publicó en mayo de 2023. Yanely es directora de Extensión Educativa de NGPF.org, una organización sin fines de lucro que trabaja para garantizar que todos los estudiantes de secundaria reciban un semestre completo de educación sobre finanzas personales. También es Defensora del Fondo NGPF Mission 2030, donde defiende los proyectos de ley que proponen un requisito de finanzas personales en la escuela secundaria a nivel estatal. Yanely es miembro del Consejo Asesor de Bienestar Financiero de CNBC, y la anfitriona de “Financially Inclined from Marketplace”, un podcast de video para adolescentes sobre lecciones de dinero para vivir la vida a tu manera. Después de trabajar como profesora de primaria, convirtió su propio viaje financiero en una plataforma educativa, llamada MissBeHelpful, en YouTube e Instagram. Instagram: @missbehelpful
Maribel Francisco: OurWealthMatters
Francisco puso en marcha OurWealthMatters para defender y empoderar a su comunidad conectarse a las instituciones financieras y convertirse en inversionistas — independientemente de su estatus migratorio. Después de cobrar su 401(k), y sin ser consciente de las repercusiones, Maribel empezó a crear contenidos en inglés y español, adaptados a los indocumentados, para ayudar a otros a buscar la independencia financiera y el patrimonio generacional. Instagram: @OurWealthMatters
Carlos Hernández: Crediverso
Carlos “Charlie” Hernández es el fundador y presidente de Crediverso. Carlos puso en marcha Crediverso para ayudar a la comunidad hispana de Estados Unidos y de otros países a adquirir conocimientos financieros y jurídicos. Carlos es graduado de la Universidad de Harvard, de la Escuela de Leyes y Negocios de Harvard, abogado registrado en la Asociación Americana de Abogados en California y corredor de bienes raíces con licencia de la Oficina de Bienes Raíces de California. Instagram: @creditcarlos
Valerie Rivera: FirstGen Wealth
Valerie Rivera, nombrada uno de los 100 mejores asesores financieros de 2023 por Investopedia, cuenta con 15 años de experiencia ayudando a personas y familias a crear y aumentar su patrimonio. Como una de solo el 1% de las latinas que cuentan con la designación de Planificador Financiero Certificado (CFP, por sus siglas en inglés), fundó FirstGen Wealth, una empresa de planificación financiera dedicada a la primera y mediana generación de generadores de patrimonio en todo el país. Twitter: @1GenWealth
Luis F. Rosa: On My Way to Wealth
Luis F. Rosa es el creador y presentador del podcast “On My Way to Wealth”. También es el fundador de Build a Better Financial Future LLC, una empresa de planificación financiera y administración de inversiones que ayuda a los generadores de patrimonio de primera generación. Instagram: @luis_f_rosa
Jannese Torres: Yo Quiero Dinero
Jannese Torres es una galardonada latina experta en dinero y negocios. Con más de una década de experiencia en emprendimiento digital, enseña a las comunidades marginadas a crear una empresa, invertir y lograr la independencia financiera a través de su podcast y plataforma de finanzas personales “Yo Quiero Dinero”, premiado en tres ocasiones. Instagram: @yoquierodineropodcast
Cindy Zuniga-Sanchez: Zero-Based Budget Coaching
Cindy Zuniga-Sánchez es la fundadora de Zero-Based Budget Coaching LLC y autora de “Overcoming Debt, Achieving Financial Freedom: 8 Pillars to Build Wealth”. Cindy ha hablado con miles de personas y entrenado a cientos en la creación de un plan de dinero realista para lograr la libertad financiera. Instagram: @zerobasedbudget
