Existe un nuevo tipo de fraude tan sofisticado que puede arruinar tu historial crediticio sin que te roben la cartera. Se llama «fraude sintético» y usa Inteligencia Artificial para crear identidades falsas. Las autoridades financieras alertan: es la amenaza silenciosa de 2025.
En el complejo mundo de los delitos financieros, una nueva amenaza está ganando terreno a una velocidad alarmante, impulsada por la tecnología y la digitalización de los servicios bancarios. Se trata del fraude sintético, una modalidad de estafa que no requiere robar la identidad de una persona real, sino que crea una completamente nueva y ficticia a partir de fragmentos de información. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y expertos en ciberseguridad ya lo catalogan como uno de los mayores riesgos para el sector financiero en 2025.
A diferencia del robo de identidad tradicional, donde la víctima se da cuenta rápidamente de los cargos no reconocidos, el fraude sintético es una amenaza silenciosa. Opera en las sombras, construyendo pacientemente un historial crediticio falso hasta que es demasiado tarde.
¿Qué es Exactamente el Fraude Sintético?
El fraude sintético es la creación de una identidad completamente nueva y falsa utilizando una combinación de datos reales y ficticios. Los estafadores suelen empezar con un número de seguridad social (o CURP en México) real, a menudo perteneciente a un menor de edad, un inmigrante reciente o una persona fallecida, ya que estos grupos tienen poca o ninguna actividad crediticia y es menos probable que se detecte el uso de su número.
Luego, combinan este número con información completamente inventada: un nombre, una fecha de nacimiento y una dirección falsas. Con esta «identidad sintética», el delincuente comienza a construir un perfil financiero desde cero.
El Proceso de la Estafa: Paciencia y Engaño Digital
El éxito del fraude sintético radica en su paciencia y en la explotación de los sistemas automatizados de apertura de cuentas.
- Creación y Legitimación: El estafador utiliza la identidad sintética para solicitar productos financieros básicos, como una tarjeta de crédito de bajo límite o una cuenta en una tienda departamental. Aunque las primeras solicitudes suelen ser rechazadas, el simple hecho de aplicar comienza a generar un registro en las Sociedades de Información Crediticia (Buró de Crédito, Círculo de Crédito).
- Apertura de Cuentas en Línea: El boom de la banca digital y las fintech ha facilitado este proceso. Según datos de la industria, el 92% de las nuevas cuentas bancarias se abren en línea, un terreno fértil para los defraudadores, ya que las verificaciones de identidad a menudo son automatizadas y menos rigurosas que en una sucursal física.
- Construcción del Historial (La Fase «Bust-Out»): Una vez que logran abrir una primera cuenta, los criminales se comportan como clientes modelo. Realizan pequeños gastos y pagan puntualmente sus saldos durante meses, a veces hasta por 18 meses. Este comportamiento positivo mejora la calificación crediticia de la identidad falsa.
- El Golpe Final: Con un buen historial crediticio, la identidad sintética es ahora elegible para créditos mucho más grandes: tarjetas con límites altos, préstamos personales de sumas considerables o créditos automotrices. El estafador solicita y obtiene la mayor cantidad de crédito posible en un corto período de tiempo.
- La Desaparición: Una vez que han maximizado todas las líneas de crédito, los delincuentes simplemente desaparecen. Dejan de pagar todas las deudas, y como la identidad es falsa, es prácticamente imposible para las instituciones financieras localizar a una persona real para cobrarle.
«Más preocupante aún, estas cuentas fraudulentas suelen mantener excelentes historiales crediticios durante un promedio de 6 a 18 meses antes de ejecutar el ‘bust out’ – el momento en que maximizan todas las líneas de crédito y desaparecen.» – Informe de GDS Link sobre fraude financiero.
El Rol de la Inteligencia Artificial (IA)
La IA generativa ha puesto esta amenaza en un nuevo nivel. Los delincuentes ahora usan IA para:
- Crear perfiles falsos más creíbles: Generan fotos de perfil, historiales de redes sociales y documentos de identidad falsos que parecen hiperrealistas y pueden engañar a los sistemas de verificación.
- Automatizar solicitudes de crédito: Lanzan miles de solicitudes de crédito de forma automatizada, aumentando las probabilidades de que algunas sean aprobadas.
- Diseñar estafas más humanas: Como señala la firma de ciberseguridad Feedzai, la IA se utiliza para crear técnicas de estafa que se sienten «genuinamente humanas», haciendo más difícil para las víctimas y los bancos detectar el engaño.
¿Por Qué es una Amenaza tan Grande en 2025?
- Difícil Detección: Las herramientas tradicionales de prevención de fraude están diseñadas para detectar el robo de identidad de personas reales, no para identificar identidades que no existen.
- Pérdidas Masivas: Las pérdidas para el sector financiero son millonarias, costos que indirectamente se trasladan a los consumidores a través de tasas de interés más altas y comisiones.
- Impacto en Inocentes: Si se utilizó el CURP de una persona real (como un niño), cuando esta persona cumpla 18 años y solicite su primer crédito, podría descubrir que tiene un historial crediticio desastroso a su nombre, sin saberlo.
La Defensa: ¿Cómo se Combate el Fraude Sintético?
La lucha contra este fraude requiere una nueva generación de tecnología. Las instituciones financieras están invirtiendo en:
- Biometría Conductual: Analiza cómo un usuario interactúa con un dispositivo (la velocidad de tecleo, cómo mueve el mouse), creando una huella digital única que es difícil de falsificar.
- Análisis de Datos en Tiempo Real: Monitoreo constante de transacciones para detectar patrones de comportamiento anómalos que puedan indicar un fraude sintético.
- IA para la Defensa: Los bancos están usando su propia IA para «luchar fuego contra fuego», desarrollando algoritmos capaces de identificar las sutiles inconsistencias de una identidad sintética.
Como consumidor, aunque el fraude no te apunte directamente, es crucial proteger tus datos. Activa las alertas de tu Buró de Crédito y revisa tu reporte periódicamente para detectar cualquier actividad sospechosa. La era digital exige una vigilancia constante.
(Con información de La Verdad Noticias)
